Версия для КПК
Главстраница | Архив

Бизнес предупреждает об опасности ужесточения норм и процедур кредитования

Новые регуляции Национального Банка Грузии, ужесточающие нормы и процедуры кредитования приведут к значительному снижению потребительского кредитования. Последствия этого будут ощутимы уже в течении года. Таково мнение президента "Ассоциации банков Грузии" Александра Дзнеладзе.

По его словам, около 40% - 50% заемщиков в будущем уже просто не смогут получать кредиты, а остальные столкнуться со многими бюрократическими сложностями и проволочками в процессе оформления кредита.

Представители банков и микрофинансовых организаций призывают не спешить с ужесточением правил, и призывают власти к диалогу. Тогда, как Национальный Банк Грузии категорически заявляет о своей полной решимости задействовать все механизмы ужесточения кредитования согласно принятому плану - с 1-го ноября 2018 года.

Между тем, опасения в связи с нововведениями высказывают не только банкиры. Серьезно озабочены представители ритейла и строительного сектора. Так, по мнению главы строительной компании "Балавари" Бесо Тавберидзе, новые регуляции неминуемо приведут к значительным убыткам строительного бизнеса, работающего в нижнем и в среднем сегменте покупательской способности.

- "Любые регуляции, которые принимают власти и вмешиваются в бизнес всегда мешают его развитию. Те люди, которые находятся в эмиграции и не могут официально подтвердить своих доходов, оказываются фактически вычеркнуты из списка потенциальных клиентов. Это может привести к тяжелейшим последствиям для строительной отрасли. Мы в основном работаем на ту категорию покупателей, которым вместо аренды жилья выгоднее приобрести его в кредит. В основном это малобюджетные объекты недвижимости, которые на 70% покупаются в кредит. Вводимые лимиты кредитования просто приведут к исчезновению этой категории покупателей. Реально сейчас в стране работает строительный сектор. Он создает рабочие места, стимулирует другие сектора экономики. Но, если сейчас мы продаем квартиры в новом корпусе за один год, то потом на это уже уйдет три, а может и четыре года. Падение спроса приведет к снижению предложения. Это заметно ослабит строительный сектор, а потом и всю экономику", - заявил Бесо Тавберидзе.

Примечательно, что первым с инициативой введения новых регуляций и ужесточения системы кредитования выступил вовсе не регулятор отрасли, в лице Национального Банка, а Министерство Финансов, в чью компетенцию это вовсе не входит. В частности, данную идею впервые озвучил тогдашний министр финансов, а ныне премьер-министр Мамука Бахтадзе.

По слухам, резкий карьерный рост Мамуки Бахтадзе напрямую связан с тем, что он давно дружен с одним из сыновей олигарха Бидзины Иванишвили и сам "без пяти минут" является членом его клана (потенциальный зять).

До перехода в правительство Мамука Бахтадзе занимал пост главы государственной компании "Железная Дорога Грузии". Его деятельность на данном поприще ознаменовалась значительным спадом объемов грузоперевозок, многомиллионными убытками и долгами, некогда доходной, и стратегически важной компании. Считается, что с проблемами вокруг железной дороги был тесно связан один из родственников олигарха Бидзины Иванишивли (главный бенефициар правящего плутократического режима), его доверенное лицо, скандально известный Уча Мамацашвили.

На посту министра Мамука Бахтадзе пробыл свосем недолго, но успел за это время инициировать нынешнюю реформу банковской сферы. Чем ознаменуется его работа в качестве премьера и ждет ли теперь всю страну печальная участь железной дороги? Похоже, ждать ответов на эти вопросы осталось недолго.

Напомним, что о высоких системных рисках, связанных с новыми регуляциями Национального Банка "NRegion" уже сообщал ранее в материале, опубликованном под заголовком: "Ужесточение условий кредитования может привести к финансовому кризису".

Как указывается в данном материале, новые регуляции Национального Банка Грузиинесут высокие системные риски. Это может привести к значительному замедлению экономики, спаду потребления, массовым банкротствам заемщиков с высоким уровнем закредитованности и росту доли проблемных долгов в кредитных портфелях. Таково мнение ряда представителей ритейла и банковского сектора.

Новые регуляции вступают в силу уже с 1-го ноября 2018 года. На их основе устанавливается верхняя планка сроков погашения кредитов. Так, для ипотечного кредитования максимальным лимитом станет 15-ти летний срок погашения, для потребительского кредитования под обеспечение недвижимым имуществом - 10-ти летний срок, для автокредитования - 6-ти летний срок, а для любых других видов кредитования предельным станет 4-ех летний срок погашения.

Самое же главное новшество заключается в установлении лимитов уровня закредитованности заемщиков. Для этого вводится 6-ти уровневая шкала соотношения официальных доходов к предельному уровню расходов на суммарное обслуживание долга.

В частности для лиц, чей доход составляет более 10.000 лари в месяц банк вправе устанавливать лимит руководствуясь своей внутренней политикой (без четких ограничений). Для лиц, чей доход составляет от 7.000 до 10.000 лари в месяц устанавливается лимит на суммарное обслуживание долга (проценты и принципалы) в размере до 3.000 лари (т.е. 30% от официальных доходов). Для лиц, чей доход оценивается от 5.000 до 7.000 лари в месяц определен лимит на суммарное обслуживание долга (проценты и принципалы) до 1.750 лари(т.е. 25% от официальных доходов). Для заемщиков, чей доход составляет от 3.000 до 5.000 лари в месяц устанавливается лимит на суммарное обслуживание долга (проценты и принципалы) в размере до 1.000 лари (т.е. 20% от официальных доходов). Для лиц, чей доход составляет от 1.000 до 3.000 лари в месяц устанавливается лимит на суммарное обслуживание долга (проценты и принципалы) в размере до 600 лари (т.е. 20% от официальных доходов). Для лиц, чей ежемесячный доход составляет до 1.000 лари и меньше вводится предельный лимит на общее обслуживание долга (проценты и принципалы) в размере до 200 лари (т.е. 20% от официальных доходов).

В настоящее время подавляющее число заемщиков имеют задолженность намного превышающую установленные лимиты. Дело в том, что ранее коммерческие банки охотно кредитовали заемщиков, с куда более высокой суммарной нагрузкой по обслуживанию долга (вплоть до 65% - 75% от дохода). Кроме того, многие заемщики пользовались возможностью перекредитования и реструктуризации долгов, с тем, чтобы получив новый кредит перекрыть ранее взятые финансовые обязательства. Сейчас же им проделать это и тем самым избежать рисков ареста имущества, и банкротства, станет уже не возможно.

Между тем, по данным Нацбанка и без новых регуляций сумма просроченных кредитов в банковском секторе достигла отметки более 400-от миллионов лари (GEL 404.300.000). Только за август 2018 года просрочка выросла еще на 22 миллиона лари (GEL 22.200.000).

Впрочем, рискуют не только заемщики, но и банки. Ведь, увеличение доли токсичных долгов в портфеле негативно отразится на их собственных кредитных рейтингах и заметно усложнит доступ к получению новых заемных средств зарубежом. А как минимум, жесткий отсев массы потенциальных заемщиков создаст сложности с обслуживанием займов самих банков и с выплатой ими процентов по депозитам.

Примечательно, что по официальным данным Нацбанка, собственный капитал всех грузинских коммерческих банков составляет ничтожную часть (всего лишь 12,6% или GEL 4.700.000.000) от их общего объема оборотных средств. Все остальные финансовые ресурсы (87,4%) предсталяют собой заемные средства, предоставленные регулятором (Нацбанком Грузии), средства вкладчиков и клиентов (депозиты и корсчета), а также ресурсы, полученные по кредитным линиям иностранных банков, финансовых организаций и международных финансовых институтов. Один лишь внешний долг банковского сектора в середине 2018 года (30.06.2018) составил сумму в размере USD 3.800.000.000.

Еще более усложнит ситуацию, если на рынок массово поступят арестованные активы (в основном - квартиры, дома, участки земли, автомобили, техника). Большой поток предложения неминуемо толкнет цены вниз и портфель обеспечения, уже выданных займов может заметно обесцениться. Это в свою очередь вынудит банки потребовать от заемщиков добавить к имеющимся еще и новые объекты залога для обеспечения кредита. Впрочем, тоже самое могут потребовать и от самих банков уже их кредиторы. Они вправе осуществить переоценку банковских портфелей и активов, и потребовать от банков компенсировать "недостачу", что может оказаться им не по силам. А это уже чревато полноценным финансовым кризисом всей банковской системы.

На новые регуляции жалуются и ритейлеры. Они ожидают заметное снижение продаж товаров в рассрочку. Их логика проста. Если раньше обычный потребитель, получающий зарплату в 1.000 лари мог воспользоваться рассрочкой на сумму в 500 лари и более, то теперь он может взять в рассрочку товар лишь на 200 лари. Соответственно, число покупателей заметно сократиться.

Кроме того, регуляции, связанные с ипотекой отразятся не только на строительный бизнес, но и связанные с ним сферы. Сократиться продажа квартир и как следствие, упадут продажи строительных материалов для их ремонта, а также мебели, бытовой техники и иных предметов обстановки.

Пока же новые регуляции еще не вступили в силу, как граждан, так и банки охватил невиданный кредитный ажиотаж. Всего за один месяц - август 2018 года, объем банковского кредитования в стране сразу подсколичл почти на один миллиард лари (GEL 956.000.000). Тем самым, по состоянию на сентябрь 2018 года суммарный кредитный портфель грузинских банков составил 24 миллиарда 200 миллионов лари (более USD 9.300.000.000).

07:41, 11.10
Последние поступления
02:31, 18.10
Грузия может стать для России новым Кипром

02:29, 18.10
Монополия на рынке коммуникаций исключает развитие отрасли

02:22, 18.10
Официальная статистика считает, что жизнь в стране стала лучше

02:16, 18.10
Грузинским школьникам помогут изучить итальянский язык

02:12, 18.10
В Грузии стартует сезон туристических скидок

03:49, 17.10
В Грузии может впервые пройти фестиваль конопли

03:45, 17.10
Тбилиси назван самым привлекательным городом Европы

03:40, 17.10
В Грузии реабилитируют дворец Романовых

03:35, 17.10
Грузию посетит советник президента США по вопросам безопасности

03:26, 17.10
ЦИК Грузии до сих пор не определился со списком избирателей

06:56, 11.10
Грузия успешно дебютировала на Франкфуртской международной книжной ярмарке

06:52, 11.10
В Тбилиси проходит международное биеннале сценографии

06:49, 11.10
В Грузии пройдет празднование дня города Мцхета

06:41, 11.10
Грузинские вина заняли 5-ое место в мировом рейтинге дорогих вин

07:41, 11.10
Бизнес предупреждает об опасности ужесточения норм и процедур кредитования

Главстраница | Архив